Tipos y modalidades de jubilación

Por Armando Cueto Luna

La población mayor de 60 años bordea los 2 millones y medio de personas, según los últimos censos del INEI, pero no todos pueden llegar bajo un régimen de empleo que los ayude a cubrir una serie de aportaciones apropiadas para preparar una jubilación que se adecúe a sus necesidades económicas futuras. La evidencia más clara se ve reflejada en el Sistema Privado de Pensiones —creado hace 16 años—, donde tan solo se encuentra al 5% de este segmento.

TIPOS Y MODALIDADES
La aventura más importante de esta etapa comienza de manera ordinaria cuando un empleado cumple 65 años, en cuyo caso la ley determina el inicio de su trámite pensionario. La segunda opción es la jubilación anticipada, que puede optarse siempre y cuando tenga menos de la edad legal y que su monto de jubilación sea igual o mayor al 50% de las remuneraciones percibidas durante los últimos 120 meses. La tercera opción es el régimen especial de jubilación anticipada por desempleo, para lo que debe tener por lo menos 55 años y haber permanecido desempleado por lo menos 12 meses antes de presentar su solicitud.

Luego, el futuro pensionista podrá optar por cinco modalidades básicas —tres antiguas y dos recientes— a las cuales se le pueden agregar productos adicionales (período garantizado, cobertura total, renta combinada, derecho a crecer y gratificaciones semestrales). Entre las básicas se tiene el Retiro Programado, en el que el pensionista efectúa retiros mensuales contra el saldo acumulado hasta que este se agote. La Renta Vitalicia Familiar Inmediata es contratada a una compañía de seguros para otorgarle una pensión de por vida, adicionalmente cuenta con pensiones de sobrevivencia a favor de sus beneficiarios en caso de fallecimiento.

Igualmente, existe la Renta Temporal con Renta Vitalicia Familiar Diferida (RTRVFD), que combina la renta temporal pagada por la AFP —por un período máximo de cinco años— para luego recibir una renta de por vida del seguro elegido. Esta modalidad, complementada con un período garantizado, según Marcel Fort, gerente comercial de Rímac Seguros, es la más utilizada por los actuales pensionistas, ya que a su muerte sus beneficiarios seguirán contando por un lapso de 10 a 15 años con un gran porcentaje del dinero que se acumuló. Asimismo, manifestó su preocupación por la reglamentación que se haga de la jubilación anticipada por desempleo, ya que podría posibilitar retiros totales de pequeños montos de dinero en forma masiva.

Con la finalidad de proteger al pensionista de las fluctuaciones financieras bruscas, la SBS lanzó a mediados de julio dos modalidades adicionales, la Renta Mixta, similar a la RTRVFD, pero en vez de que los desembolsos sean consecutivos, estos se dan en forma simultánea. Luego se tiene la Renta Vitalicia Bimoneda, en la que el afiliado contrata dos rentas vitalicias simultáneas; una en soles (reajustada cada tres meses al índice de precios al consumidor) y otra en dólares, ambas con una misma compañía de seguros y bajo los parámetros de reparto que ha fijado la SBS, posibilitando que el afiliado opte por recibir 12 o 14 mensualidades al año.

Al respecto, Arianne Alfaro, directora de Rentas Vitalicias de Invita, opina que esta modalidad tiene un problema estructural, dado por la ausencia de instrumentos financieros en soles indexados en nuestro mercado (el Estado dejó de emitirlos en el 2006) que permitan cumplir con las rentas de largo plazo acordadas. Adicionalmente, estas dos modalidades no posibilitan la contratación de productos adicionales, lo cual las hace poco atractivas y establecen un mayor grado de complejidad innecesario en la fijación de una pensión futura, puntualizó Arianne.

PENSIONES EN NÚMEROS
Las cifras nos indican que existen 122.976 pensionistas potenciales y 39.459 pensionistas efectivos en el sistema privado, que reciben una pensión promedio de S/.926 y en la jubilación anticipada fluctúan entre S/.692 y S/.1.443. Los seguros Invita, Interseguro, Rímac y Pacífico Vida son las compañías de mayor preferencia para otorgar pensiones de renta vitalicia. En tal sentido, Alfredo Galdos, gerente de Distribución y Ventas de Rentas Vitalicias de Pacífico Vida, recomienda a los futuros pensionistas que para escoger una pensión de renta vitalicia evalúen no solo el precio de la pensión, sino también el respaldo de la empresa de seguros y la calidad de las inversiones que realiza para cumplir sus compromisos asumidos a largo plazo.

De El Comercio,
13 de agosto de 2009

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